Probabilmente hai sentito parlare di tassi di interesse eccessivi, vero?!

Gli interessi sono una parte molto importante dei prestiti.

Il problema è che, oltre a essere necessario per una persona o un'azienda, un prestito può anche rivelarsi dannoso per chi lo richiede se non viene gestito con attenzione.

Soprattutto quando le tariffe superano il limite.

I tassi di interesse abusivi sono quelli che non rispettano la legge e sono quindi considerati illegali.

Ciò avviene perché superano il limite di un tasso di interesse ragionevole, tenendo conto delle caratteristiche dell'impresa e del costo di mercato.

Per stabilire se le spese applicate sono eccessive, il primo passo è sapere quanti interessi si pagano al mese e all'anno, oltre ad avere informazioni sul valore del denaro investito.

Il primo consiglio è che se una banca o un istituto finanziario applica commissioni eccessive sul tuo conto corrente o sul tuo prestito personale, devi tutelarti. Questo perché queste commissioni possono essere utilizzate per danneggiare il consumatore.

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Nonostante ciò, esiste un modo per sfuggire ed evitare di cadere vittima di tassi di interesse abusivi: saperli riconoscere. Se si capisce come funzionano, è possibile tutelarsi ed evitare di essere ingannati da banche o istituti finanziari.

Cosa si intende per tassi di interesse eccessivi?

Sono considerate abusive le commissioni che non rispettano la media ragionevole delle transazioni e che determinano un profitto eccessivo per la banca.

La differenza tra tassi di interesse abusivi e tassi di interesse convenzionali è che, sebbene entrambi siano addebitati dalla banca come commissioni sui prestiti, i primi non si basano sul tasso di mercato.

L'articolo 4 del decreto legislativo del 2019 (Decreto Interessi) stabilisce che "è vietata la riscossione di interessi su debiti il cui importo complessivo sia inferiore a cento retribuzioni minime".

Applicare tassi di interesse superiori al limite consentito è una delle maggiori preoccupazioni dei brasiliani, soprattutto perché è una pratica comune nei contratti di finanziamento e di prestito.

In termini generali, il calcolo si basa sull'importo del prestito e non sul costo totale del contratto. In altre parole: se hai richiesto un prestito alla banca e questa ti addebita 10% dell'importo che intendi utilizzare per acquistare una casa, ad esempio, pagherai interessi eccessivi.

Questo perché questa commissione rappresenta solo una parte del costo totale della transazione finanziaria e non include altre spese.

Per comprendere meglio cosa sono i tassi di interesse abusivi e come calcolarli, è necessario capire cos'è lo spread bancario.

Lo spread bancario è la percentuale che banche e istituti finanziari applicano agli interessi sui prestiti. Quando lo spread bancario è superiore al tasso Selic, si pagano interessi superiori a quelli consentiti.

Se vuoi calcolare se le spese del tuo prestito rientrano nei limiti consentiti dai tribunali, esegui semplicemente il seguente calcolo: dividi il tasso Selic per il numero di mesi di periodo di grazia del tuo prestito (ovvero, quanto tempo rimane prima di dover estinguere il prestito).

Come calcolare i tassi di interesse eccessivi?

Grazie a una modifica del 2015, è possibile calcolare questi addebiti oltre il limite direttamente sul sito web. Banca Centrale del BrasileDobbiamo solo sapere come farlo.

Innanzitutto, dobbiamo conoscere il valore del contratto stipulato tra le parti e l'ammontare del debito contratto dal debitore. Dopodiché, non resta che fare i calcoli.

I tassi di interesse considerati abusivi sono quelli che superano il limite legale stabilito dal SISDEC (Sistema brasiliano di protezione del consumatore), ovvero il tasso SELIC + 2% all'anno.

Il tasso SELIC è il tasso di interesse di base in Brasile, quindi moltiplicandolo per 2% si ottiene una stima molto precisa di quanto le banche e gli istituti finanziari possono applicare.

La Banca Centrale ha un simulatore per facilitare questo processo.

Come proteggersi?

Al giorno d'oggi, molte persone si trovano ad affrontare tassi di interesse superiori al limite consentito. Pertanto, per evitare di cadere vittima di questo tipo di situazioni, è importante sapere come proteggersi.

I tassi di interesse eccessivi sono comuni e possono essere estremamente dannosi per le tue finanze. Tuttavia, imparando alcune nozioni di base su cosa sono le commissioni eccessive e come proteggersi da esse, puoi evitare molti problemi finanziari futuri.

Prima di richiedere un prestito, dovresti sapere esattamente cosa otterrai e quanto pagherai. Non aver paura di chiedere all'istituto di credito spiegazioni su commissioni, termini o condizioni che non ti sono chiare. E non firmare mai un modulo in bianco.

Assicuratevi che ciò che firmate corrisponda a quanto concordato verbalmente. Non firmate contratti che non corrispondano a quanto presentato dal venditore.

Se noti un tasso di interesse eccessivo sul tuo prestito, puoi avvalerti del Codice di tutela del consumatore per difenderti.

Interessi addebitati sulle fatture delle carte di credito

Probabilmente hai sentito dire che la tua carta di credito potrebbe addebitarti tassi di interesse eccessivi, ma sai esattamente cosa significa? Il termine "tassi di interesse eccessivi" si usa quando le commissioni e gli oneri applicati dalla banca superano i limiti stabiliti dalla legge.

La maggior parte delle carte di credito ha un tasso di interesse annuo fisso per coprire la differenza tra l'offerta della banca e quella del cliente, ma alcune banche creano anche tassi variabili basati sulle commissioni per l'utilizzo della carta.

Anche se un istituto finanziario applica tariffe diverse per lo stesso servizio a seconda dell'importo di denaro preso in prestito, questa è considerata una pratica illegale.

I tassi di interesse delle carte di credito rappresentano uno dei maggiori problemi che le persone devono affrontare e sono quelli che causano più grattacapi ai titolari delle carte.

Variano a seconda del tipo di piano, ma alcuni sono certamente eccessivi. Tuttavia, identificare questi addebiti e capire come liberarsene non è un compito facile.

Innanzitutto, è importante capire che la tabella dei tassi di interesse della Banca Centrale del Brasile è responsabile della definizione dei tassi applicati dagli istituti finanziari in tutto il Paese.

Questo organismo è anche responsabile della regolamentazione dei tassi applicati dalle banche, assicurandosi che non superino il tasso Selic.

Se ricevi un estratto conto con addebiti eccessivi, è importante rivedere il tuo caso e verificare se c'è stato un errore nella fatturazione.

Se non ci sono errori, puoi presentare un reclamo alla Procon (agenzia brasiliana per la tutela dei consumatori) o in tribunale.